Політична економія – Ніколенко Ю. В. – Методи кредитування
У світовій банківській практиці найбільш поширеними є такі методи кредитування: одноразовий кредит, овердрафт, кредитна лінія, терміновий кредит.
Одноразовий кредит є одним з найдавніших методів надання позики. Згідно з цим методом кредитні кошти перебувають на спеціальному позичковому рахунку, а потім списуються на поточний рахунок позичальника або на рахунок постачальника, підрядчика тощо. Погашення кредиту відбувається з поточного рахунка позичальника (якщо позичальник – юридична особа) або в касу банку (якщо позичальник – фізична особа) шляхом перерахування коштів на позичковий рахунок. Погашення відбувається одноразово або періодично, залежно від умов кредитного договору.
Овердрафт – форма кредитування, яка використовується для покриття короткострокових розривів у платежах позичальника. Надається позичальникам, які мають стабільні регулярні надходження на рахунок. Принципова відмінність від традиційного кредитування полягає в тому, що кредитні ресурси не спрямовуються на рахунок клієнта, а надається можливість “мінусового” залишку на рахунку. Режим овердрафта припускає можливість в межах встановленого операційного часу здійснювати платежі, оскільки усі надходження на розрахунковий рахунок автоматично ідуть на погашення заборгованості по овердрафту. У договорі овердрафту фіксується термін неперервного мінусового сальдо по рахунку (як правило, 30 днів),
Таблиця 15.1
Види банківських кредитів
№ п/п | Критерії (ознаки) | Види кредитів |
1 | За терміном користування | – строкові кредити: короткостроковий (до 1 року) середньостроковий (до 3 років) довгостроковий (понад 3 роки) – безстрокові (до запитання, онкольні) – пролонговані |
2 | За призначенням | – на виробничі цілі (юридичним особам для закупівлі основних засобів та обігових коштів); – споживчий кредит (фізичним особам) |
3 | За ступенем ризику | – стандартний – під контролем – субстандартний – сумнівний – безнадійний |
4 | За забезпеченням | – бланковий (незабезпечений) – забезпечений, у тому числі: – заставою – гарантійними зобов’язаннями, порукою і страхуванням |
5 | За методами надання | – в одноразовому порядку – відповідно до відкритої кредитної лінії – гарантійний (із заздалегідь обумовленою датою надання) |
6 | За методами погашення | – одноразовим внеском – у розстрочку – достроковий (за вимогою кредитора або за заявою позичальника) – з регресією платежів – ануїтетний – після закінчення обумовленого терміну (місяця, кварталу) |
7 | За кількістю кредиторів | – достроковий – консорціумний (синдикований) |
8 | За характером та способом сплати відсотків | – з фіксованою процентною ставкою – з плаваючою процентною ставкою – зі сплатою процентів у міру використання наданих коштів (звичайний кредит) – зі сплатою процентів одночасно з отриманням кредиту (дисконтний кредит) |
Це означає, що в межах фіксованого терміну залишок на рахунку має бути позитивним або нульовим за рахунок надходжень. Надання овердрафту фізичним особам можливе з використанням банківської платіжної картки. При цьому сума овердрафту залежатиме від суми підтвердженого основного доходу позичальника.
Кредитна лінія – юридично оформлене зобов’язання банку надавати позичальнику кредит у межах встановленого ліміту протягом певного періоду часу. Надається клієнтам на покриття потреб в короткострокових фондах фінансування з метою поповнення оборотних коштів. Відкриття відновлювальної (револьверної) кредитної лінії дозволяє позичальнику отримати кредит у встановленому розмірі, погасити всю його суму повністю або частково і автоматично отримати повторно позику у межах терміну дії кредитної лінії.
Терміновий кредит – форма кредитування, яка використовується для покриття короткострокових розривів у платежах позичальника. Надається клієнтам при фінансуванні угод, де момент одержання доходу, наприклад посередницька діяльність, є фіксованим. У договорі про надання термінового кредиту зазначені дата одержання, дата погашення. На практиці в чистому вигляді застосовується рідко, у зв’язку з ускладненою процедурою зміни терміну погашення у випадку форс-мажору, проте застосовується в поєднанні з іншими режимами короткострокового кредитування, такими як овердрафт, кредитна лінія. Оскільки банк, що надає кредит, може залучити термінові ресурси на міжбанківському ринку, що і буде основною складовою ціни для клієнта, такий кредит дешевий.
(2 votes, average: 3,50 out of 5)