Інформаційні системи і технології в банках – Страхарчук А. Я. – 7.4.1. Світовий досвід застосування Internet – технологій у банківському бізнесі
7.4.1. Світовий досвід застосування Internet – технологій у банківському бізнесі
Сьогодні на Заході банківський Internet-сервіс є одним із найдинамічніших сегментів електронного бізнесу. Кількість користувачів Internet у середньому зросла до 45% населення розвинутих західних країн: Норвегія, США, Швеція, Канада, Фінляндія, Данія, Великобританія (за даними на 01.10.2006 року – qualisteam. com) (рис. 7.20).
Рис 7.20. Кількість користувачів мережі Internet (% від загальної чисельності населення країни)
Водночас зі збільшенням Internet-користувачів зростає і кількість клієнтів, що здійснюють банківські операції через Internet, а отже, їхня частка в загальній кількості індивідуальних клієнтів банків. Нині в розвинутих країнах ринок фінансових Internet-послуг практично вже відбувся. Лідерство поділили між собою Америка і Європа. Для Америки характерним є активніше використання брокерських послуг, а для європейців – банківських.
Internet-banking найбільш популярний у США, де практично кожний великий банк і безліч середніх та дрібних банків надають своїм клієнтам послуги з дистанційного керування рахунком через Internet. За даними маркетингової служби Qualisteam, розподіл Internet-банків за регіонами такий: Африка – 23, Північна Америка (Канада – 32, США – 532), Латинська Америка -258, Азія – 174, Європа – 1 205 (Німеччина – 355, Франція – 172, Італія – 228, інші європейські країни – 450), Азійсько-Тихоокеанський регіон – 32. Усього, за власними оцінками Qualisteam, тут охоплено близько 95% Internet-банків у світі (рис. 7.21).
Рис. 7.21. Розподіл Internet-банків за регіонами
За звітом відомої рейтингової і аналітичної компанії Fitch ІВСА, частка клієнтів найбільших європейських банків, що користуються Internet-banking, перевищує 12%, чи 600 тис. чоловік (за даними на початок 2006 року): SE Banken (Швеція) – 380 тис. клієнтів (25% від загального числа клієнтів – максимальна частка), MeritaNorbanken (Фінляндія/Швеція) – 1 030 тис. клієнтів (15%), Deutsche Bank (Німеччина) – 650 тис. клієнтів (8%), Barclays (Великобританія) – 540 тис. клієнтів (4%), BSCH (Іспанія) – 500 тис. клієнтів (2%).
Важливий показник розвитку ринку – кількість банків, що розвивають Internet-banking. Цей показник також зростає. Так, влітку 2006 року вже 82 із 100 найбільших банків США надавали своїм клієнтам /ліеглес-сервіс, у тому числі – 9 із 10-ти найбільших, серед яких флагмани американського банківського бізнесу: Citicorp, Bank of America, Chase, Bank One, First Union, Wells Fargo. Щодо європейських банків, то сьогодні вони перевершують американські банки і за кількістю банків, і за оборотами в цій сфері (дані Cap Gemini/ Ernst &; Young). У Європі 25% усіх банківських операцій відбувається через Internet, а в США – 12%. Усього ж сьогодні у світі нараховується понад 3 200 банків, що мають у своєму арсеналі послуги Internet-banking.
За дослідженнями, проведеними в середині 2006 року компанією Forrester Research, кожен п’ятий європеєць користується послугами Internet-banking. Forrester прогнозує, що цей показник збільшиться удвічі до кінця 2007 року і становитиме 130 млн чоловік. У найближчі п’ять років зростання очікуватиметься на рівні 21% на рік, найменше – у країнах, де ринок банківських Internet-noavfr уже достатньо розвинутий. У середньому кількість клієнтів, що працюють із банком через Internet, у Європі 2006 року становила 18%. Деякі європейські держави сьогодні можуть пишатися тим, що більше ніж половина їхніх банків надають послуги on-line.
У табл. 7.1 наведено стан ринку Internet-banking в Європі і США.
Таблиця 7.1
Стан ринку Internet-banking в Європі (на 01.10.2006)
Країна | Кількість банків, Що надають Internet-послуги | Кількість банків у країні | Частка банків, що надають Internet – послуги | Користувачі Internet-banking |
Німеччина | 285 | 1042 | 27,35% | 50,5% |
Австрія | 97 | 965 | 10,05% | 35% |
Великобританія | Н/д | 679 | Н/д | 45% |
Ірландія | 70 | 106 | 66,04% | 29,3% |
Швеція | 45 | 122 | 36,89% | 57,2% |
Данія | 15 | 207 | 7,25% | 44,8% |
Норвегія | Н/д | Н/д | Н/д | 52,5% |
Фінляндія | 12 | 102 | 11,76% | 52,8% |
Нідерланди | 62 | 150 | 41,33% | 36,7% |
Бельгія | 102 | 235 | 43,4% | 35,3% |
Люксембург | 152 | 280 | 54,29% | 38,3% |
Франція | 143 | 609 | 23,48% | 42,4% |
Італія | 32 | 633 | 5,06% | 30,5% |
Іспанія | 29 | 339 | 8,55% | 37,9% |
Португалія | 44 | 244 | 18,03% | 27,2% |
Греція | 35 | 77 | 45,45% | 17,2% |
У середньому в Європі | 28,5% | 42,6% | ||
Росія | 102 | 1590 | 6,42% | Н/д |
Україна | 22 | 173 | 12,73% | Н/д |
США | 1532 | 7800 | 19,6% | 35% |
З наведених даних випливає, що за кількістю (часткою) банків, які надають Internet-послуги, лідерами є Ірландія, Люксембург, Греція, Бельгія. Як видно з таблиці, не завжди цей показник корелює з часткою Internet-користувачів, що працюють із банками через Internet. Наприклад, у Греції 45% банків надають Internet-послуги, а частка користувачів банківських Internet-послуг становить лише 17%, у той час як для Фінляндії ці показники – 12% і 53% відповідно. Ця ситуація частково пояснюється тим, що в деяких країнах є велика кількість спеціалізованих банків, і їхні клієнти не потребують Internet-сервісу.
Щоправда, незважаючи на розвиток банківських Internet-послуг, не всі універсальні європейські банки, що надають такі послуги, констатують значне зростання клієнтів, які працюють з ними виключно через Internet. Сьогодні європейські банки вкладають великі кошти в оновлення та інтеграцію каналів зв’язку взаємодії банку і клієнта, велика їх частка йде на Internet-сервіс.
У перспективі – упровадження новітньої технології мобільних фінансів на основі поєднання можливостей стільникових систем зв’язку та Internet, яка сьогодні завойовує популярність у всьому світі. Перспективність стільникових телефонів як платформи для розвитку Mobil-banking підтверджується аналізом даних щодо динаміки зростання кількості стільникових телефонів, і вже сьогодні частка населення, що користується мобільними телефонами, в Європі становить 25%, а у Фінляндії – понад 70%. Наприкінці 2006 року серед європейців послугами Mobil-banking (m-banking) користувалося близько 23% клієнтів онлайновйх фінансових послуг (у тому числі у країнах Скандинавії – 50%, у Великобританії – 24% , Німеччині – 15%). За прогнозами, частка мобільних банківських сервісів становитиме 23-24% у загальному обсязі ринку мобільних цифрових послуг, а витрати банків на розвиток інфраструктури m-banking зростуть із 344 млн дол. США у 2004 році до 490 – у 2008-му. За оцінками, частка цифрових фінансових послуг у загальному обсязі прибутків Jnferwef-бізнесу становить 21-26%. Це досить стійкий показник для стабільних країн із розвинутою банківською та інвестиційною системами і мережевою або мобільною інфраструктурою.
Окрім того, сьогодні виробники банківських програмних продуктів роблять величезний внесок у розвиток систем Internet-banking. Це розробка програм для ведення особистих фінансів. Інтеграція таких програм, як Microsoft Money і Quicken із вилученим банківським обслуговуванням, робить банківський сервіс завершеним. Клієнт одержує комплексне рішення. Завдяки цим технологіям клієнт може одночасно планувати свої фінанси, робити з ними реальні операції і проводити аналіз.
(1 votes, average: 5,00 out of 5)