Фінансова система України – Карлін M. I. – 9.3. Проблеми розвитку страхового ринку в Україні
Сукупність страхових компаній і послуг, що ними надаються, утворює страховий ринок. Про розвиток страхового ринку в Україні можна довідатися з табл. 9.1.
Таблиця 9.1. Страховий ринок України у 2001-2004 р.
Показник | 2001 р. | 2002 р. | 2003 р. | 2004 p. |
1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
Частка страхування, % ВВП | 1,5 | 2Д | 3,5 | 5,5 |
Кількість страховий компаній | 328,0 | 338,0 | 357,0 | 383,0 |
У тому числі: компанії зі страхування життя | 14,0 | 17,0 | 30,0 | 45,0 |
Компанії з ризикових видів страхування | 314,0 | 321,0 | 327,0 | 338,0 |
Страхові премії на одного громадянина, євро | 13,4 | 16,7 | 28,8 | 49,0 |
Страхові премії, млн. євро | 649,0 | 802,9 | 1335,7 | 2350,0 І |
Премії зі страхування життя, млн. євро | 3,4 | 4,3 | 10,9 | 23,7 |
Страхові виплати, млн. євро | 90,8 | 98,2 | 129,2 | 178,0 |
Страхові премії передані у пере-1 страхування, млн. євро | 306,1 | 380,4 | 809, 5 | 1443,0 |
3 них: перестраховикам-нерезидентам, млн. євро | 168,2 | 236,5 | 476,8 | 300,0 |
Власний капітал, млн. євро | 4X3,3 | 574,2 | 1026,1 | 1637,0 |
3 них: статутні фонди, млн. євро | 222,0 | 280,2 | 547,3 | 760,0 |
Сформовані страхові резерви, млн. євро | 253,6 | 343,1 | 566,3 | 1201,0 |
Джерело: Плиса ВЛ. Страхування: Навч. посіб. – К.: Каравела, 2005. – С. 83.
Ринок страхування е важливою складовою фінансового ринку України, але його розвиток відбувається суперечливо. Він характеризується недосконалістю структури, слабким розвитком інституту-перестрахування, тенденцією до укладання короткострокових договорів, нестабільністю фінансового стану багатьох страхових компаній тощо.
Станом на 1 жовтня 2004 р. на українському страховому ринку було зареєстровано 378 страхових компаній. 41 страховик здійснював страхування життя, а 337 – інші види страхування. Обсяг зібраних ними премій за 9 міс. 2004 р. становив 14041,2 млн. грн., що у 2,31 раза більше порівняно з аналогічним періодом 2003 р.
Структура ринку страхових послуг постійно змінюється. Особливого розвитку набули такі напрями страхування, як страхування життя і добровільне майнове страхування. Але незважаючи на стрімкий розвиток субринку страхування життя, його частка на ринку страхових послуг дуже незначна (0,8 % у 2003 р.). У цілому страховий ринок України характеризується нерозвинутим особистим страхуванням (страхування життя – 0,8 %, добровільне особисте страхування – 4,1 %). Аналіз страхових виплат свідчить, що щороку рівень виплат за особистим страхуванням зменшується.
При аналізі страхових виплат у цілому по галузі видно, що зі 100 % премій, отриманих страховими компаніями у першому півріччі 2004 p., клієнтам у вигляді компенсації повернулося лише 5,3 %, тобто на порядок менше, ніж у розвинутих країнах. Ситуація зі страховими виплатами, тобто їхня частка в сумі страхових премій, щороку погіршується (в 2001 р, – 12 %, у 2003 р. – 9 %). Усе це посилює недовіру громадян України до страхових компаній, тоді як вільні кошти населення становлять (за різними оцінками) від 15 до 25 млрд. дол. США. їх тримають удома або вкладають переважно в банки, а не в страхові компанії.
У 2005 р. страхові компанії України зібрали у водіїв у вигляді премій з автоцивільної відповідальності 417 млн. грн., а виплатили постраждалим на дорогах усього 33 млн. грн.. Таким чином, середній рівень виплат (відношення двох попередніх цифр) становив 7,9 %, що приблизно в 10 разів гірше, ніж у розвинутих країнах Європи.
Причому деякі провідні страхові компанії України, які входять до органів управління МТСБУ і визначають його політику, мають рівень виплат навіть нижчий за середній.
До цілковитого браку інформації про автоцивільну відповідальність можна додати двозначність багатьох положень цього закону, що дає змогу трактувати їх на користь страхових компаній, брак інформації про заплановану рентабельність цього виду страхування, закритість інформації про методику розрахунку тарифів, відсутність інформації про плани з централізованого ознайомлення громадян із захисними можливостями такого виду страхування.
На кінець 2000 р. в Україні було зареєстровано 420 страхових компаній та 67 страхових брокерів. Упродовж двох минулих років страхові компанії від послуг страхування отримали понад 32 млрд. грн.. Із цих коштів виплачено за настанням страхових випадків 3,4 млрд. грн., або 11 %.
Водночас особливі умови оподаткування страховиків за Законом України “Про оподаткування прибутку підприємств” передбачають сплату до бюджету лише 3 % від отриманих страхових надходжень. Отже, 86 грн. із кожних залучених 100 грн. від застрахованих юридичних та фізичних осіб є прибутком страхових компаній. Операції з перестрахування ризиків, укладені з резидентами, взагалі не оподатковуються, і це за того, що за такими угодами страховими компаніями у 2004-2005 р. перестраховано ризиків на суму 17,6 млрд. грн. (із них нерезидентам -2,6 млрд. грн.).
За браку належного контролю Департаменту страхового нагляду Міністерства фінансів України та Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг (Держфінпослуг) страхові компанії вивели за кордон значну суму коштів.
Страховики використовують й інші схеми виведення коштів на користь різних комерсантів, у тому числі нерезидентів. Лише за останні два роки страхові компанії придбали акцій суб’єктів господарювання на суму 13 млрд. грн., що становить 40 % від усіх коштів, залучених у страхувальників. До того ж нерідко купують цінні папери, що не мають попиту на фондовому ринку.
Масово не виконуються вимоги законодавства під час укладення договорів страхування, що в подальшому може призвести до відмови у виплаті страхових від шкодувань.
Крім того, на страховому ринку України, за оцінкою експертів, з’явилися окремі галузі, в яких рівень недовіри до страхових компаній досяг кризової позначки (сільське господарство, зарубіжний туризм, автотранспорт тощо). Від витіснення з ринку багато страхових компаній рятує лише відсутність повної інформації про кількість скарг на їхню роботу. За даними Центру ім. О. Разумкова страховим компаніям не довіряє близько 80 % громадян України. Це спричинено тим, що на українському страховому ринку не створено надійного механізму захисту інтересів страхувальників. Надія на певне поліпшення ситуації пов’язана з діяльністю спеціального органу-Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України (Держфінпослуг), який недавно створено.
Невідкладним є питання про розробку страхового кодексу, що дало б можливість посилити відповідальність за фіктивне банкрутство.
Розвиток ефективного страхового ринку України потребує розв’язання проблем, пов’язаних не тільки зі страхуванням життя, а й з пенсійним і медичним страхуванням.
Перспективним напрямом розвитку страхового ринку в Україні має стати впровадження довгострокових видів страхування та дотримання норм антимонопольного законодавства. Суттєвим гальмом у розвитку страхової справи в Україні є те, що в країні недостатньо розвинута інфраструктура страхового ринку.
Зростання попиту на страхові послуги, активна державна підтримка страхування, розвиток інфраструктури ринку страхування сприятимуть підвищенню інвестиційного потенціалу страхового ринку України.
Запитання і завдання для самоперевірки
Яку роль відіграє страхування у фінансовій системі України? Чому багато людей не хоче страхувати своє життя і майно? Які форми страхування є в Україні? Які види страхування в Україні ви можете назвати? Які з Них є перспективними? Що таке соціальне страхування? Яка його ефективність? Як треба реформувати соціальне страхування, щоб підприємства не використовували тіньові схеми при виплаті заробітної плати? Які проблеми розвитку страхового ринку в Україні ви знаєте і які є можливі шляхи їх вирішення?