Фінанси України та сусідніх держав – Карлін М. І. – 2.13. Страховий ринок Російської Федерації: проблеми і перспективи
Страхування є сферою російського бізнесу, що динамічно розвивається. У Державному реєстрі страховиків на 1 січня 2005 р. було зареєстровано 1280 страхових організацій. Загальна сума страхових внесків і виплат за 2004 р. становила відповідно 471,6 і 307,6 млрд руб., або 109 і 108,1 % порівняно з 2003 р.
Одним із основних завдань сучасного розвитку ринку страхових послуг є формування адекватної міжнародним вимогам нормативної правової бази російського ринку страхування. Поетапна інтеграція російської системи страхування у міжнародний страховий ринок вимагає формування законодавчої бази ринку страхових послуг і створення ефективного механізму регулювання страхування.
У 2004 р. структура страхового ринку Росії зазнала істотних змін (табл. 2.24). Частка схем скоротилася з 48,2 в 2003 р. до 40,4 % в 2004 р., водночас частка обов’язкового страхування, навпаки, зросла з 19,6 до 31,9 %.
Таблиця 2.24. Дійсна структура страхового ринку РФ у 2004 р.
Сегмент страхового ринку РФ | Внески, млрд дол. | Частка, % | Річний приріст, % |
Нестрахова фінансова діяльність з страхування життя | 3,5 | 20,8 | -27,1 |
Нестрахова фінансова діяльність з інших видів страхування | 3,3 | 19,6 | 57,1 |
Конкурентний ринок реального страхування | 2,75 | 16,4 | 64,4 |
Кептивне страхування | 1,85 | 11,0 | 2,5 |
ОСАГО | 1,76 | 10,5 | 120 |
Обов’язкове страхування | 3,6 | 21,4 | 40 |
Всього | 16,8 | 100 | 17,5 |
У 2004 р. найбільше зростання спостерігалося в секторі конкурентного (відкритого) ринку добровільного страхування, який оцінювався в 2,75 млрд дол. США, 16,4 % від всіх внесків. Порівняно з 2003 р. конкурентний ринок добровільного страхування зріс на 64,4 % . Представники страхового співтовариства по-різному оцінювали темпи зростання відкритого ринку в 2005 р. Разом з тим деякі страховики висловлювали думку, що найпомітніше збільшився ринок добровільного автострахування.
На конкурентному ринку страхування, що характеризується підвищеною концентрацією, перші десять компаній збирають 58,1 % внесків (табл. 2.25).
Таблиця 2.25. Конкурентний ринок добровільного страхування у 2004р.
Страхова компанія | Внески, млн дол. США | Частка % |
Індержстрах | 398,8 | 14,5 |
Росдержстрах | 324,7 | 11,8 |
Ресо-гарантія | 270,2 | 9,8 |
POCHO | 173,0 | 6,3 |
АльфаСтрахування | 109,2 | 4,0 |
Військово-страхова компанія | 91,2 | 3,3 |
УралСиб | 70,5 | 2,6 |
МАКС | 55,4 | 2,0 |
AIG Росія | 53,5 | 1,9 |
Група “Ренесанс Страхування” | 52,1 | 1,9 |
Разом з тим швидші темпи зростання реального сектору добровільного страхування стримують чинники споживчого негативізму, які, на думку респондентів Всеросійського центру вивчення суспільної думки (ВЦВСД) такі:
– “мала вірогідність настання чогось поганого зі мною або моїм майном” (17,5 % );
– негативний досвід знайомих (16,1 %);
– погана інформація про страхові компанії з різних джерел (14,9%);
— власний негативний досвід (13,5 % );
– відсутність поблизу офісів страхових компаній (2,7 % );
– іншим важко визначити причини негативного ставлення до страхування – 35,3 %.
Автори дослідження “Страхування в Росії: звітні та реальні показники” вважають, що перший чинник негативізму (“мала вірогідність настання чогось поганого зі мною або моїм майном”) в цілому пов’язаний з культурологічними особливостями населення Росії. Водночас чотири наступні чинники, що займають у структурі чинників негативізму 47,2 %, залежать безпосередньо від страхового ринку і його учасників.
Заданими ВЦВСД, у 2004 р. страховий поліс придбали 39,6 % населення. При цьому найбільш поширені поліси з ОС АГО – 20,2 %, з добровільного медичного страхування -10,9 % і страхування майна – 7,8 % .
У 2005 р. лідирували за попитом з боку населення ОСАГО (13,7 % ), страхування майна (7,2 % ), добровільне медичне страхування (4,1 %) і страхування дітей (3,9 %).
У зв’язку з внесенням доповнень і змін у Федеральний закон “Про організацію страхової справи в Російській Федерації” з’явилася суперечність у класифікації галузей і видів страхування. Так, в умовах ліцензування страхової діяльності на території РФ чітко визначені три галузі страхової діяльності: особисте страхування, майнове страхування і страхування відповідальності. Проте ЦК РФ припускає укладення договорів з майнового і особистого страхування (ст. 929 ст. 93-1).
Суперечності в класифікації галузей і видів можуть створити певні труднощі як при отриманні ліцензії на право здійснення страхової діяльності, так і при розробці правових актів зі страхування в різних сферах діяльності. У зв’язку з цим підтверджується необхідність коригування чинних законодавчих актів з урахуванням вимог національного страхового ринку.
Досить перспективною справою, на думку експертів, є розробка Страхового кодексу Росії, в якому можуть бути відображені: основні поняття в страхуванні; об’єкти страхування; форми проведення страхування; класифікація страхування; учасники страхових відносин; порядок видачі і дії договору страхування; державний нагляд за страховою діяльністю; ліцензування страхової діяльності; забезпечення фінансової стійкості страхових компаній; інші розділи.
У зв’язку з ухваленням і набранням чинності з 1 березня 2005 р. Житловим кодексом РФ потребує наукового аналізу ринок страхових послуг у житловій сфері. На підставі ст. 21 ЖК РФ з метою гарантування відшкодування збитків, пов’язаних із втратою (руйнуванням) або пошкодженням житлових приміщень, можливе страхування житлових приміщень відповідно до законодавства. На думку фахівців, важливо вивчити ризики в житловій сфері, розвиток комерційного і пільгового страхування житла, а також перспективні напрями житлового страхування.
Наявність різних форм фінансово-кредитного механізму підкреслює актуальність наукового дослідження таких видів страхування, як іпотечне страхування, титульне страхування та ін., що відповідають потребам населення, юридичних осіб і держави.
Важливим напрямом розвитку страхової науки у зв’язку з переходом до міжнародних стандартів бухгалтерського обліку і фінансової звітності є дослідження питань оподаткування страхових операцій на основі аналізу практики застосування Податкового кодексу Російської Федерації і положень бухгалтерського обліку. У сучасних умовах необхідний науково обгрунтований аналіз розвитку регіональних страхових ринків Росії.
(2 votes, average: 4,00 out of 5)