Банківський маркетинг – Лютий І. О. – 7.4. Структура ціни кредитних продуктів
Критерії порівняння та вибору кредитних продуктів поділяються на цінові критерії та нецінові критерії.
Цінові критерії:
– процентна ставка;
– одноразова комісія;
– щомісячна комісія;
– страхові платежі;
– платежі за розрахунково-касове обслуговування;
– штрафні санкції;
– супутні витрати та інші платежі.
Нецінові критерії:
– розмір першого внеску;
– максимальна сума кредиту;
– максимально можливий термін кредитування;
– форма погашення кредиту.
Інструментами порівняння цінових параметрів кредитних продуктів є ефективна процентна ставка або Реальна процентна ставка.
Існує дві точки зору на методику розрахунку ефективної або реальної процентної ставки. Згідно з першою точкою зору:
Ефективна процентна ставка = = Процентна ставка + Одноразові комісії і платежі + + Щомісячні комісії і платежі.
Згідно з другою точкою зору:
Реальна процентна ставка = Процентна ставка + + Одноразові комісії і платежі + Щомісячні комісії і платежі + + Страхові платежі + Супутні платежі.
Певні види платежів є елементами наповнення наведених формул і, одночасно, складовими ціни кредитних продуктів комерційних банків. Існують такі Види платежів:
– кредитні платежі: Процентна ставка (річний відсоток, щомісячний відсоток); одноразова комісія (фіксована сума, відсоток від первісної суми кредиту, відсоток від вартості застави); щомісячна комісія (фіксована сума, відсоток від первісної суми кредиту, відсоток від залишку заборгованості за кредитом);
– розрахунково-касові платежі: Відсоток за перерахування грошей з кредитного рахунку (наприклад, на рахунок автосалону); відсоток за зняття грошей з позичкового рахунку (якщо кредит надається готівкою); відсоток за конвертацію (якщо, наприклад, кредит надається у швейцарських франках); відсоток за перерахування сум на погашення кредитної заборгованості (застосовується, зазвичай, під час споживчого кредитування); плата за відкриття кредитного рахунку (використовується під час відкриття кредитних карт) тощо;
– Страхові платежі: Страхування предмету застави; страхування життя позичальника; страхування титулу; страхування відповідальності перед третіми особами; страхування фінансових ризиків;
– Супутні витрати: Оплата нотаріальних послуг; оплата послуг експерта – оцінювача; оплата державних податків і зборів; оплата внесення інформації до державних реєстрів (рухомого і нерухомого майна);
– штрафні санкції: За дострокове погашення кредиту (на розсуд банку); за несвоєчасне погашення позичкової заборгованості або відсотків по кредиту можуть нараховуватись штраф або пеня (записано в договорах), клієнту потрібно звертати на це увагу, особливо коли формується графік погашення (якщо, наприклад, клієнт отримує зарплату 25 числа, а кредит потрібно гасити до 20, необхідно на момент одержання позички обговорити зміну графіка, оскільки у випадку затримки виплати грошей набувають чинності ці штрафні санкції); за невиконання умов кредитного договору (наприклад, клієнт не поінформував банк про зміну місця проживання, відмовився від щорічного страхування майна).
Види витрат клієнта під час одержання та обслуговування споживчих кредитів: Процентні платежі; одноразова комісія; щомісячна комісія; страхові платежі; платежі за розрахунково-касовим обслуговуванням (платежі, про які банки не говорять під час презентації кредитного продукту, але які постають перед клієнтом, коли він отримує кредит); штрафні санкції; супутні витрати тощо.
Види витрат клієнта під час одержання іпотечних кредитів: Відсоток – річний; одноразова комісія – фіксована сума або відсоток від початкової суми кредиту; щомісячна комісія – фіксована сума, відсоток від суми кредиту (використовується найчастіше), відсоток від залишку заборгованості; страховка – майна, життя, титулу; розрахунково-касове обслуговування – за зняття грошей з рахунку, за конвертацію; додаткові витрати – державне мито, пенсійний фонд, оплата нотаріальних послуг, послуг оцінювача та ріелтора; штрафні санкції – за дострокове погашення (на розсуд банку), несвоєчасне погашення тіла та відсотків по кредиту; за невиконання умов кредитного договору.
Види витрат клієнта під час одержання кредитів на покупку автомобіля: Відсоток – річний, інколи – щомісячний; одноразова комісія – фіксована сума або відсоток від початкової суми кредиту; щомісячна комісія – фіксована сума, відсоток від суми кредиту, відсоток від залишку заборгованості; страховка – КАСКО, ОСАГВ (страхування відповідальності перед третіми особами); розрахунково-касове обслуговування – за зняття та перерахування грошей з рахунку (здебільшого, за перерахування, оскільки при кредитуванні нового автомобіля банки зазвичай перераховують гроші на рахунок автосалону); додаткові витрати – державне мито, пенсійний фонд, оплата нотаріальних послуг, реєстрація в ДАІ, транспортний збір, внесення до реєстру рухомого майна; штрафні санкції – за дострокове погашення (на розсуд банку), несвоєчасне погашення тіла та відсотків по кредиту; за невиконання умов кредитного договору.
Види витрат клієнта за користування кредитною карткою: Відсоток – річний або щомісячний; одноразова комісія – відсоток від суми зняття в банкоматах (банку-імітента або банків-конкурентів), торговельних мережах; розрахунково-касове обслуговування – плата за випуск кредитної картки, плата за річне обслуговування картки; штрафні санкції – несвоєчасне погашення тіла та відсотків по кредиту; невиконання умов кредитного договору.
Для того, щоб розрахувати ефективну процентну ставку необхідно знати:
– розмір процентної ставки;
– розмір одноразової комісії і базу її нарахування;
– розмір щомісячної комісії і базу її нарахування;
– розмір страхових і супутніх платежів;
– суму кредиту;
– термін кредиту.
Формула розрахунку ефективної процентної ставки така:
Ефективна процентна ставка = = (Сума процентних, комісійних та інших платежів / / Термін кредиту, років) / / Середньозважена сума кредиту.
Розрахунок елементів формули ефективної процентної ставки:
Ефективна процентна ставка враховує всі витрати позичальника під час одержання та обслуговування кредиту: номінальна процентна ставка + одноразова комісія + щомісячна комісія.
Приклад розрахунку ефективної процентної ставки. Необхідно визначити, яка з двох іпотечних пропозицій банків дешевше. Відомо: сума кредиту – $ 50000; строк – 20 років. Параметри кредиту для двох банків наведені у таблиці 7.3.
Таблиця 7.3.
Параметри кредиту | Банк 1 | Банк 2 |
Процентна ставка, % | 10,5 | 12,5 |
Одноразова комісія | 1 % від суми кредиту | $100 |
Щомісячна комісія | 0,1 % від суми кредиту | – |
Відповідь:
Параметри кредиту | Витрати позичальника, $ | |
Банк 1 | Банк 2 | |
Процентні витрати | 52 500 | 62 500 |
Одноразова комісія | 500 | 100 |
Щомісячна комісія | 12 000 | – |
Разом витрат | 65 000 | 62 600 |
Ефективна процентна ставка | 13 % | 12,5 % |
На розмір ефективної процентної ставки можуть впливати такі нецінові параметри кредиту: розмір першого внеску; сума кредиту; термін кредитування.
(2 votes, average: 3,00 out of 5)